Bancos oferecem novas formas de guardar dinheiro: entenda as diferenças entre os produtos

Nos últimos anos, as instituições financeiras tiveram que passar por diversas mudanças para atender às novas necessidades dos seus clientes. Os bancos, que antes eram vistos apenas como o local para guardar o dinheiro, precisaram inovar para não ficar para trás no novo cenário financeiro global, que buscava menos burocracia e mais conveniência.

De acordo com uma pesquisa realizada pelo Google com os institutos Quantas e Liga Pesquisa, chamada “Think Finance”, os brasileiros apreciam a conveniência e boa experiência digital quando vão escolher um banco, priorizando aqueles que possuem um aplicativo e site que são fáceis de usar e permitem fazer todas as movimentações pela internet.

Algumas instituições já estão criando ferramentas para simplificar a forma de guardar dinheiro, como é o caso da N26, da fintech do Itaú Iti e do Nubank, que oferecem soluções similares para organizar, guardar e deixar o dinheiro rendendo, confira as diferenças:

Spaces da N26

O Spaces é a ferramenta mais popular da N26, criada na Europa em 2018, é a mais antiga entre as três. Cada Space é como uma subconta dentro da conta principal para separar, organizar e guardar dinheiro de um jeito prático e nada burocrático. É diferente de uma poupança ou um investimento, já que o dinheiro está disponível a qualquer momento, inclusive fins de semana, enquanto está rendendo.

Os clientes podem criar vários Spaces, um pra cada finalidade: contas fixas, gastos do dia a dia, viagem. Para movimentar o dinheiro entre eles basta segurar e arrastar o dedo entre um e outro no aplicativo. Veja mais neste link.

Rendimento:

100% do CDI: cliente recebe todos os dias úteis retorno do dinheiro, de acordo com a taxa DI e o valor.

Resgate:

O dinheiro pode ser movimentado ou retirado 24h por dia, inclusive aos finais de semana

Impostos:

Sem cobrança de IOF (dinheiro rende desde o primeiro dia). IR fixo de 22,5% do rendimento (o que cai na conta já é retirando os impostos).

Benefício:

O Modo N é um benefício do Cartão N26 que pode aumentar o rendimento. A cada R$ 100 pagos do crédito, a pessoa ganha bônus de +1% do CDI no Spaces no mês seguinte (até 200% do CDI para gastos de R$ 10 mil e o bônus vale para até R$ 10 mil no Spaces, acima disso continua com 100%). É possível calcular no site da N26.

Ferramentas:

Cartão do Space: um cartão virtual conectado que tira o dinheiro direto daquele space

Metas:

É possível configurar uma meta em para acompanhar quanto está juntando.

Loops:

Os loops automatizam as transferências da conta principal para uma das contas em um dia do mês ou da semana. Pode ser um valor ou porcentagem do que tem na conta.

Sugestões:

No app, é possível criar grupos de Spaces pré-definidos sugeridos de acordo com recomendações de especialistas para organizar a vida financeira.

Personalização:

Cada Space pode ter um nome e um ícone dentre 29 opções no app. O limite de Spaces criados é de 26.

Segurança

Na N26, o dinheiro fica aplicado em Títulos Públicos, que são regulamentados pelo Banco Central, então o dinheiro fica seguro e não demanda garantia do FGC.

Caixinhas do Nubank

Em 2022, o Nubank criou uma solução que permite aos usuários guardar dinheiro de forma organizada de acordo com um objetivo ou meta. Chamada de “Caixinhas do Nubank”, a ferramenta permite investir para facilitar a reserva de dinheiro para uma meta específica. É possível criar quantas Caixinhas quiser e está disponível para qualquer pessoa que tenha conta no banco. O foco das Caixinhas está mais em investimento, por isso, para criar uma caixinha é preciso selecionar o tipo de investimento por trás, dando ideia de prazo de resgate e liquidez. Veja mais neste link.

Rendimento:

Variáveis:

Todas as caixinhas têm algum rendimento. Ele é pré-selecionado de acordo com o objetivo e perfil do cliente. O RDB Resgate Diário, por exemplo, rende 100% do CDI. Os RDBs Planejados são outras opções pré-sugeridas pelo Nubank que podem render mais (existem opções de 112% do CDI). O usuário tem liberdade para escolher a que se enquadra melhor no seu perfil.

Resgate:

Depende da seleção do cliente. Em nenhuma delas o dinheiro pode ser resgatado imediatamente a qualquer momento. O mais rápido é o Resgate Diário, em que é possível resgatar em até o próximo dia útil. Os RDBs Planejados exigem mais tempo de vencimento. O citado de 112%, por exemplo, só é possível resgatar em 21 de Setembro de 2025.

Impostos:

Também varia de acordo com a seleção do usuário. No geral, há cobrança de IOF (96% no primeiro dia até 0% no 31⁰ dia, fazendo com que renda menos se tirar o dinheiro antes dos 30 dias) e também de IR, que segue a tabela regressiva de 22,5% até 180 dias e reduzindo progressivamente até o mínimo de 15% para o dinheiro acima de 720 dias.

Ferramentas:

Programar Caixinhas:

A função Programar Caixinhas simula quanto o cliente precisa para atingir um valor e agenda transferência da conta para a caixinha em um dia escolhido no mês.

Personalização:

As caixinhas são personalizadas com nome e uma foto entre 5 disponíveis no app. Não há um limite de caixinhas, ou seja, o usuário cria quantas achar necessário.

Segurança

Como as caixinhas são atreladas a investimentos do tipo RDB, o Nubank oferece garantia do FGC, mantendo o dinheiro seguro.

Metas do Iti

O Iti é o banco digital do Itaú. Também em 2022, lançou o recurso “Minhas Metas”, ferramenta para ajudar os clientes a distribuir melhor o saldo e organizar as finanças com foco na realização de objetivos distintos por meio de “cofrinhos”. Dessa forma, o usuário pode estipular valores a serem alcançados para conquistar cada objetivo e customizar a página dentro do app de acordo com suas necessidades, seja para reserva de emergência, viagem, cursos, entre outros. O dinheiro nas Metas do Iti também rende e pode ser retirado a qualquer momento. Veja mais neste link.

Rendimento

100% do CDI:

O valor que fica nas metas rende todo 100% da taxa DI todo dia útil.

Impostos:

Assim como a N26, o Iti não cobra IOF, então o dinheiro rende mais significativamente desde o primeiro dia. O IR é fixo em 22,5% do rendimento.

Resgate:

O dinheiro pode ser movimentado ou retirado 24h por dia, inclusive aos finais de semana

Ferramentas

Personalização:

É possível criar até 5 metas no Iti. Cada uma pode ter um nome personalizado e um ícone dentre os 12 disponíveis no app.

Segurança

No Iti, o dinheiro fica aplicado em Títulos Públicos, o que é regulamentado pelo Banco Central e mantém o dinheiro seguro sem a necessidade da garantia do FGC.

Resumo

Rendimento Impostos Resgate Ferramentas Limite Segurança
Spaces da N26 100% do CDI
O benefício Modo N pode aumentar esse rendimento.

Não cobra IOF. IR fixo de 22,5% 24h, qualquer dia Cartão do space; Metas; Loops; Sugestões Até 26 spaces Títulos Públicos

Caixinhas do Nubank Variável

De 100% do CDI no Resgate Diário até 112% do CDI para resgate em 2025. Pode mudar dependendo do RDB escolhido.

IR + IOF regressivos

Pode mudar dependendo do investimento escolhido.

Mínimo de até 1 dia útil no Resgate Diário. Programar Caixinhas Ilimitado FGC

Metas do Iti 100% do CDI Não cobra IOF. IR fixo de 22,5%. 24h, qualquer dia – Até 5 metas Títulos Públicos